سیستم یکپارچه مدیریت اعتبارات

شرکت بهسا راهکار نوین به منظور ساماندهی، تسهیل و تسریع ارتباط مشتری با بانک و در راستای ارتقا و شفاف سازی فرآیندهای اعتباری مشتریان اقدام به ارائه سیستم یکپارچه مدیریت اعتبارات نموده است. این سامانه از نخستین تعامل مشتری با بانک در اختیار مشتری بوده و سپس در ثبت و انتقال اطلاعات و مستندات پرونده اعتباری بکار گرفته می‌شود و در نهایت پس از طی مراحل اعتبارسنجی و تصویب حدود اعتباری در حوزه عملیات روزانه جهت اخذ، بروزرسانی، پایش تسهیلات و تعهدات و نیز اخذ اطلاعات عملیاتی حساب‌های مشتری مورد استفاده قرار می‌گیرد.بدین ترتیب از لحظه درخواست مشتری برای اخذ اعتبار کلیه فرآیندها و مدارک در این سیستم ثبت شده و امکان مدیریت بهینه ارتباط با مشتری فراهم می گردد. به عبارت دیگر هرگونه محدودیت زمانی و جغرافیایی در ارتباط بانک و مشتری و همچنین محدودیت‌های نظارتی در پایش مستمر بر حساب‌ها، تسهیلات و تعهدات مشتریان در قالب خدمات متنوع این سامانه پوشش داده می‌شود.از مزایای اصلی و بارز سیما، انجام امور روتین واحدها (از جمله استعلام ها، پیگیری ها، هشدارها و مدیریت کارتابل کاری) بصورت خودکار و آزادسازی ممنابع انسانی برای انجام سایر وظایف است. نرم افزار سیما علاوه بر مزایای عمومی ذکر شده برای سیستم های مدیریت اعتبارات، برای بخش های مختلف بانکی نیز مزیت های مهمی دارد، این موارد به طور خلاصه برای هر بخش در ادامه آورده شده است:

مدیریت اعتبارات


مدیریت بهینه پرونده های اعتباری
ارایه گزارشات در سطوح مختلف
اطلاع رسانی جهت انجام امور
حذف کارهای روتین و آزادسازی وقت کارشناسان و مدیران
صحت سنجی ساده و به موقع اطلاعات
استعلام های دوره ای بدون صرف هزینه نیروی انسانی و …

عملیات اعتباری (شعب)


انتقال بهینه اطلاعات مشتریان و پرونده ها
کاهش هزینه ارتباط با مشتریان
مدیریت ارتباط با مشتری
اطلاع رسانی خودکار (در نتیجه بروزرسانی به موقع پرونده ها)
امکان کنترل عملکرد مشتریان و کارشناسان
و …

مدیریت ریسک


دسترسی ساده به کلیه اطلاعات مورد نیاز جهت مدیریت ریسک
اعتبار سنجی مشتریان
هماهنگی با فرآیند اعتبار سنجی در کلیه پرونده ها
ارایه گزارشات در سطوح مختلف جهت اتخاذ تصمیمات مدیریتی
توانایی محاسبه ریسک نقدینگی در بخش اعتبارات
و …

تطبیق قوانین و مقررات (مبارزه با پولشویی)


ارایه اطلاعات جهت بررسی های لازم
استعلام ثبت احوال و ثبت شرکت ها
استعلام دارایی
استعلام پست (آدرس)
امکان ثبت اطلاعات مورد نیاز جهت اعمال کنترل های لازم
امکان یکپارچه سازی با زیر سیستم های مربوطه

مدیریت ارشد بانک


اطلاع دقیق از وضعیت سازمان در حوزه اعتبارات
امکان اخذ گزارشات کاربردی جهت اخذ تصمیمات مدیریتی
کنترل و نظارت بهینه به امور اعتبارات بانک
ارتباط بهینه با مدیران و کارشناسان مربوطه
ارزیابی صحیح مشتریان (کلان و خرد) جهت ارایه خدمات
و …

مشتریان

ال درخواست و تشکیل پرونده اعتباری
بارگذاری و ارسال کلیه مدارک و مستندات
درخواست واریز تسهیلات یا درخواست صدور، تمدید انواع ضمانت‌نامه و اعتبارات اسنادی
اطلاع رسانی پیش از موعد سررسید تسهیلات، تعهدات و حدود اعتباری
نگهداری سوابق و اطلاع رسانی جهت بروزرسانی صورت‌های مالی حسابرسی شده
امکان اطلاع رسانی از طریق پیامک و پست الکترونیک

اعتبارسنجی (رتبه اعتباری)


اعتبارسنجی یا Credit scoring روش ارزیابی ریسک اعتباری یک رویکرد علمی مبتنی بر دانش بانکداری و علم آمار است. در این روش به هر یک از مشخصه‌های اعتبار و اعتبارگیرنده امتیازی اختصاص می‌یابد که نشان‌دهنده سطح ریسک اعتبارگیرنده است. به این ترتیب رتبه اعتباری متقاضی (حقیقی یا حقوقی) بیانگر میزان ریسک اعطای تسهیلات به ایشان بوده و مشخص می نماید احتمال عدم بازپرداخت تسهیلات توسط متقاضی بر اساس داده‌های موجود چقدر است. به عبارت دیگر، اعتبارسنجی از اطلاعات وضعیت گذشته و جاری متقاضی استفاده می‌کند تا رفتار او را در آینده پیش بینی کند. با توجه به این که سود بیشتر همراه با ریسک بیشتر است لذا بکارگیری سیستم اعتبارسنجی برای ایجاد توازن بین ریسک و سود، ضروری است و عدم وجود آن بی شک به وجود و شکل گیری یک پرتفوی اعتباری کارآمد و بهینه که تامین‌کننده منافع مالی موسسات باشد، لطمه وارد خواهد نمود.
از آنجایی که اعتبارسنجی برمبنای پارمترهای مرتبط با وضعیت متقاضی محاسبه می شود لذا پرونده های اعتباری باید شامل کلیه اطلاعات مورد نیاز باشد به نحوی که براساس آن ها بتوان از وضعیت جاری مالی وام گیرنده یا طرف مقابل اطلاع حاصل نمود. هم چنین پرونده های مذکور باید حاوی دلایل اتخاذ تصمیمات و پیشینه اعتبار باشد. به عنوان مثال، پرونده های اعتباری باید شامل حسابهای مالی جاری، تجزیه و تحلیل مالی و مدارک مربوط به رتبه بندی داخلی، توافقنامه های داخلی، معرف ینامه ها و ارزیابی ها باشد.

 

ریسک اعتباری

ریسک عتباری یا Credit Risk، احتمال قصور وام گیرنده یا طرف مقابل بانک نسبت به انجام تعهداتش، طبق شرایط توافق شده، قابل تعریف است. هدف از مدیریت ریسک اعتباری آن است که با حفظ اکسپوژرهای ریسک اعتباری در محدوده های قابل قبول، نسبت بازگشت اعتبارات بانکی موزون شده به ریسک حداکثر شود. ضروری است بانک ها رابطه میان ریسک اعتباری با سایر ریسک ها را نیز در نظر بگیرند. مدیریت کارآی ریسک اعتباری جزئی مهم از یک روش جامع مدیریت ریسک و شرط اساسی موفقیت بلندمدت هربانک محسوب می گردد.
در سامانه کارم امکان محاسبه ریسک اعتباری مشتری با توجه به ایتم های تعریف شده توسط کاربر ریسک وجود دارد. روال محاسبه به این شرح است که ابتدا کاربر ارشد ریسک سه گروه ایتم فرمول مالی، سوالات کیفی و پورتر را تعریف نموده و نتیجه آن را به مقداری قابل مقایسه نگاشت داده و از ترکیب میانگین موزون آنها نحوه محاسبه ریسک و میزان تاثیر گذاری سالهای مختلف مالی را تعیین می نماید. تمامی فرمول های مالی بر اساس اطلاعات مالی مشتری اعم از ترازنامه، صورت سود و زیان، درامد هزینه توسط کاربر ارشد تعریف شده و امکان سفارشی نمودن هر فرمول به ازای نوع گروه/زیرگروه ISIC مشتری وجود دارد. در تب محاسبه ریسک از جزییات درخواست اعتبار مشتری، رتبه ریسک اعتباری با توجه به اطلاعات ورودی کارشناس و مشتری محاسبه می گردد. در ادامه به بررسی دقیق تر بخش محاسبه ریسک و اعتبار سنجی سامانه پرداخته شده است.ده است. 

بانک خاورمیانه یکی از مشتریان اصلی سیستم یکپارچه مدیریت اعتبارات می باشد.